食品安全责任险：守护“舌尖安全”的重要保障

在日常生活中，无论是餐厅就餐、外卖点餐，还是购买包装食品，消费者都可能面临食品安全风险。食品安全责任保险（简称“食安险”）作为一种重要的风险保障工具，在食品安全社会共治体系中发挥着越来越重要的作用。

它既为食品生产经营者转移了潜在风险，又为消费者提供了权益保障，同时也有助于提升整体食品安全管理水平。

一、什么是食安险？定义与核心保障

食品安全责任保险是指保险期间或保险合同约定的追溯期内，被保险人在其经营场所内生产、销售食品，或者现场提供与其营业性质相符的食品时。因疏忽或过失致使消费者食物中毒或其他食源性疾病，或因食物中掺有异物，而造成消费者人身损害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿。

食安险的核心保障主要包括三个方面：人身损害赔偿、财产损失赔偿以及法律费用。人身损害赔偿包括医疗费、误工费、伤残赔偿金、死亡赔偿金等；财产损失赔偿主要是指消费者因食用问题食品而遭受的直接财产损失。

二、食安险的双重功能：风险转移与社会管理

食安险在实际应用中具有双重功能。一方面，它具有风险转移功能。对于食品生产、销售企业以及餐饮服务单位而言，食品安全事故可能会带来巨大的经济损失，包括对消费者的赔偿、法律诉讼费用等。通过投保食安险，企业可以将这些潜在的风险转移给保险公司，从而减轻自身的经济负担，保障企业的稳定经营。另一方面，食安险具有社会管理功能。它有助于促进食品安全监管体系的完善，提高食品安全水平。保险公司在承保前会对投保企业进行风险评估，督促企业加强食品安全管理，改善生产经营条件，采取必要的风险防范措施。

三、投保范围与要求：谁需要投保食安险？

根据相关规定，一些特定领域的食品生产经营者应当投保食安险。例如，上海市要求列入高风险食品生产经营企业目录内的食品生产经营者应当根据防范食品安全风险的需要，主动投保食品安全责任保险。

新规提示，学校及养老机构食堂（不分公办民办）、网络餐饮月销超5000单商户、预制菜生产企业，以上三类均需投保。此外，连锁超市、连锁餐饮企业、集团公司下属企业等食品生产经营者可以由企业总部统一投保食品安全责任保险。鼓励行业协会、物业管理方、社区管理部门、网络食品交易第三方平台等单位组织生产加工小作坊、食品摊贩、小型餐饮服务提供者等采取集中投保的方式投保。

四、投保渠道与费率：如何选择适合的保险？

企业投保食安险主要有两种渠道：保险公司直投和外卖平台统保。保险公司直投可定制条款，费用为0.3%-1.2%营业额；外卖平台统保自动覆盖线上订单，美团及饿了么扣点0.5%。

食安险的费率通常根据企业的风险状况、经营规模、历史食品安全记录等因素来确定。一般来说，风险较高的企业，如大型食品生产企业、餐饮连锁企业等，其保险费率相对较高；而风险较低的小型企业，保险费率则相对较低。

五、创新模式探索：各地食安险的特色实践

各地在推行食安险过程中探索出多种创新模式。山东省德州市市场监管局在多方共治下，构建了 “银保企”“1+N” （基础保险+多个险种）的食安责任险“德州模式”，突破“政府单一推动、企业无力投保”的困境。

内蒙古自治区采取“一张保单”“6家保险公司共同承保”的模式，为全区学校、托幼机构、养老机构、医疗机构等十个领域投保食品安全责任保险。这种模式覆盖了内蒙古行政区域内的自然人（含内蒙古户籍人口、常住人口、行政区域就学的全日制学生及来内蒙古出差、旅游、务工等人员）。

黑龙江省鸡西市采取“监管单位＋银行＋保险公司＋商户”模式，对全市经营面积200平方米以下的个体工商户及“三小”领域1万余户经营主体全面推行食品安全责任险，实现了“零保费、全覆盖、降风险”的效果。

结语

食安险不再只是一纸合约，它已成为连接政府、企业、保险机构和消费者的纽带，正在全国多地构建起食品安全社会共治的新格局。