出口产品责任险：企业出海的风险防护盾

随着“一带一路”倡议深入推进和中资企业国际化步伐加快，出口产品责任险已成为企业出海不可或缺的风险管理工具。

2025年9月，中国太保产险在服贸会发布“国际工程项目及成套设备出口供货商业综合责任保险”，为国际工程项目供货提供专属责任险保障。几乎同时，八部门联合印发《汽车行业稳增长工作方案（2025—2026年）》，鼓励保险机构优化汽车出口信用保险业务和服务。

这些政策动向表明，出口产品责任保险正受到国家部门及保险机构的高度重视。

一、什么是出口产品责任险？

出口产品责任保险专为出口企业设计，用于保障因出口产品缺陷导致第三方人身伤害或财产损失时的法律赔偿责任。

在保险单有效期内，由于出口产品在设计、生产、包装等各环节存在缺陷或警示不足，在用户使用过程中，于承保区域内发生意外事故，导致第三者遭受人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担损害赔偿责任的，保险公司在约定的责任限额内负责赔偿。

二、保障内容与范围

出口产品责任险主要提供两大核心保障：一是对第三方人身伤害或财产损失的赔偿责任；二是相关法律费用的承担。

1.人身伤害与财产损失赔偿

当被保险人生生产、销售、分配或修理的产品发生事故，造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害（包括疾病、伤残、死亡）或财产损失，依法应由被保险人承担责任的，保险公司在保单规定的赔偿限额内负责赔偿。

2.法律费用保障

保险公司承担被保险人为产品事故所支付的诉讼、抗辩费用及其他经保险公司事先同意支付的费用。这项保障尤为重要，因为在国外打产品责任官司法律费用往往非常高昂。

3.灵活附加保障

出口产品责任险还可根据客户需求扩展承保范围，如提供产品召回费用扩展条款，按国际买家要求扩展承保经销商等。

三、不保什么？

出口产品责任保险也有一些重要的除外责任，主要包括：

被保险人根据合同协议应承担的责任（即使没有这种协议仍应承担的责任除外）；

根据劳动法应由被保险人承担的责任；

根据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任；

保险产品本身的损失；

产品退换回收的损失；

被保险人所有、保管或控制的财产的损失；

被保险人故意违法生产、出售的产品造成的人身伤害或财产损失；

保险产品造成的污染所引起的责任；

由于战争、恐怖活动引起的责任；

由于核裂变、核聚变、核武器、核材料引起的责任；

罚款、罚金、惩罚性赔款。

四、天价赔偿案例：产品责任险的重要性

2025年7月，一起“电池天价赔偿案”引发业内广泛关注。一款出口美国的空调遥控器电池被6岁男童误吞并造成永久性伤害，被保险人与原告最终以4000万美元（约合人民币2.87亿元） 达成和解。此案远超行业常规水平（通常产品责任险保额多集中在100万至500万美元区间），凸显了保险作为出口企业风险“防护盾”的关键作用。

若涉事出口企业未投保“超赔责任险”，4000万美元的巨额赔偿足以导致企业破产，而此次和解金最终由保险公司承担，证明了保险在风险缓释中的关键价值。

五、谁需要投保出口产品责任险？

产品生产及流通领域各个环节上的单位，都面临产品责任风险。需要投保出口产品责任险的企业主要包括：

1.产品生产商：产品生产商是最需要投保出口产品责任险的企业之一，他们对自己生产的产品承担最直接的责任。

2.出口商和进口商：作为国际贸易的桥梁，出口商和外国进口商也可能对产品责任承担法律义务，因此需要投保。

3.批发商和零售商：即使是流通领域的批发商和零售商，在某些情况下也可能因销售的产品存在缺陷而承担责任。

4.特定行业企业：一些特定行业的企业尤其需要投保出口产品责任险，包括：

电子与科技产品行业：因产品技术含量高，使用环境复杂，容易因设计或制造缺陷导致损失或伤害。

汽车与零部件行业：随着中国汽车出口增长，相关产品责任风险也随之增加；

机械与设备行业：产品出现故障可能导致设备损坏、生产停滞等严重后果；

食品与饮料行业：面临不同国家的法规和标准，一旦发生安全问题，会面临巨额索赔；

国际工程项目及成套设备出口：这类项目往往金额巨大，风险更高。

六、政策支持与发展趋势

近年来，国家多部门出台政策支持出口保险发展，为出口企业提供更全面的风险保障。

政策性保险支持：各地政府推出一系列政策性保险支持措施，如2025年福建省和西安市都推出了针对小微出口企业的政策性保险申领政策，为符合条件的小微出口企业提供保费支持。

行业专项政策：八部门联合发布的《汽车行业稳增长工作方案（2025—2026年）》明确提出“鼓励保险机构优化汽车出口信用保险业务和服务”，推动汽车行业质的有效提升和量的合理增长。

创新保险产品发展：保险机构不断创新产品，如中国太保产险推出的“国际工程项目及成套设备出口供货CGL”产品，通过优化保险责任设计，实现保障范围的精准覆盖，同时提供灵活的保险责任选项，并采用更加科学的保费定价机制，以满足不同客户的差异化需求。

结语：

随着“一带一路”倡议深入实施和全球贸易格局变化，中国出口企业面临更多机遇与挑战。

2025年八部门联合推出的汽车出口支持政策和中国太保产险推出的国际工程项目专属责任险，都表明出口产品责任保险正在向更专业化、更精细化方向发展。

对企业而言，一份适当的出口产品责任险保单，能够通过保费的固定支出，将不确定的巨大风险转移给保险公司，避免因巨额索赔出现财务波动，为企业国际业务发展提供坚实保障。

出口产品责任险不再只是简单的保险产品，更是企业出海经营的战略必需品，是全球化布局中不可或缺的风险管理工具。