车险—驾乘险与超赔险有什么区别？

一、本质与保障对象不同

驾乘险：属于商业意外险，保障对象是被保车辆上的司机和乘客（可选择“跟车”或“跟人”模式），覆盖意外身故/伤残、医疗费等。例如，无论事故责任方是谁，只要车内人员受伤即可按约定保额赔付。

超赔险：全称超额赔款再保险，是车险补充保险，保障对象是第三者（即车外人员或财产），仅在交强险和商业三者险保额用尽后，对超额部分进行赔付。例如，货车事故导致第三方损失300万，主险赔120万后，剩余180万由超赔险覆盖。

二、保险性质与赔付逻辑不同

驾乘险：作为意外险，采用“按约赔付”原则，无论事故责任归属，均按合同约定保额赔偿，且理赔不影响车险保费。

超赔险：作为财产险的再保险，需遵循“先主险后超赔”原则，仅赔付超出主险限额的部分，且设有免赔额（通常120万）。

三、适用场景与购买主体不同

驾乘险：适用于私家车车主、商务人士或经常乘车者，尤其是需要高频保障车内人员安全的场景（如家庭出行、网约车）。

超赔险：主要针对营运类货车（如物流公司、货运司机），解决重大事故中第三者责任险保额不足的问题，私家车通常无需购买。