核保出报价，有报价出单为什么有核保不过的情况？

一、报价阶段：基于 “初步信息” 的 “风险预评估”
建工险的报价通常是保险公司根据客户提供的基础信息（非全量信息）快速测算的 “预估保费”，目的是让客户了解大致成本。此时的审核是 “宽松性筛查”，核心是 “能否给出价格”，而非 “是否最终承保”。
报价阶段依赖的信息通常包括：
1.工程基本信息：项目名称、地点、类型（如住宅、桥梁、隧道）、造价、工期；
2.被保险人信息：施工单位名称、资质等级（如特级、一级）；
3.基础风险信息：是否含爆破、高空作业等特殊工艺，是否有既往投保记录。
这些信息足够支撑保险公司用 “基础费率表”（如按工程造价的 0.1%-0.3% 测算）给出保费，但不涉及对信息真实性、合规性、风险细节的深度核查。例如：客户说 “施工单位有一级资质”，报价时可能先默认属实，直接用一级资质对应的费率报价，不会立即去住建部系统核查资质有效性。

二、核保出单阶段：基于 “全量信息” 的 “风险终审”
当客户确认报价并提交出单申请后，保险公司会进入 “核保终审” 阶段，此时会全面核查信息真实性、合规性及风险匹配度。若发现以下问题，即使已报价，也会 “核保不过”：
1. 核心信息不真实或不符
资质造假：施工单位实际资质等级低于报价时声称的等级（如声称 “一级” 实为 “三级”），而低资质企业的施工安全风险更高，超出保险公司承保范围；
工程性质不符：实际工程为高风险类型（如深基坑、超限高层），但报价时客户隐瞒为普通住宅工程，导致最终风险评估不通过；
造价虚低：客户为降低保费，故意少报工程造价（如实际造价 1 亿元却报 5000 万元），核保时通过工程合同、招投标文件发现后，会因 “风险与保费不匹配” 拒保。
2. 工程合规性不达标
建工险对工程的 “合规性” 要求极严，若工程存在 “合法性缺陷”，保险公司会直接拒保，常见问题包括：
无有效施工许可证：未取得住建部门颁发的《建筑工程施工许可证》，属于 “非法施工”，保险公司对非法工程的风险不予承保（因非法行为导致的事故，本身也可能被拒赔）；
工程手续不全：如未通过环评、消防审批，或属于违建项目；
工期 / 地点变更：实际工期远超报价时约定的期限（如报价时说 1 年，实际要 3 年，风险敞口扩大），或施工地点从低风险区域（如市区）变为高风险区域（如地震带、山区）。
3. 风险等级超出承保范围
建工险的承保范围有明确的 “风险阈值”，若终审发现风险远超预设标准，会直接拒保。常见高风险情形包括：
施工单位风险过高：施工单位近 3 年有重大安全事故记录（如死亡事故）、被列入行业黑名单，或存在多次转包（转包会导致安全管理责任模糊，风险陡增）；
工程工艺风险超标：包含未声明的高风险工艺（如水下爆破、300 米以上高空作业），而保险公司暂不承保此类高风险项目；
特殊环境风险：工程位于自然灾害高发区（如台风频发的沿海、地震带），但客户未提前说明，且保险公司对此类区域的工程有承保限额（如年度累计承保不超过 5 个地震带项目）。
4. 与保险公司承保政策冲突
即使项目信息真实、合规，若不符合保险公司的 “内部承保政策”，也会核保不过。例如：
保险公司近期对 “桥梁工程” 收紧承保（因赔付率过高），即使项目资质达标，也可能拒保；
项目涉及 “外资施工单位”，而保险公司暂不承接外资主体的业务（因跨境理赔流程复杂）；
工期超过 5 年（建工险通常保期不超过 5 年，超期需特殊审批，若审批未通过则拒保）。