保单加减人员保费不一致—究竟是如何计算保费？

一、保险产品的计费规则差异
不同险种的计费方式可能导致增、减人保费不对称，常见规则包括：
1.按比例计费 vs 固定费用
长期险（如寿险、重疾险）通常按 “保额 × 费率” 计算，增人时直接叠加新成员的保费，减人时按比例扣除对应保费，规则相对透明。
短期险（如医疗险、意外险）可能包含 “固定管理费”，增人时需额外支付管理费，减人时仅退还部分保费（扣除已保障天数和管理费），导致增、减金额不等。
2.家庭保单的折扣规则
家庭保单常设有 “多人折扣”（如 3 人以上保费打 9 折）。若减人后人数低于折扣门槛（如从 3 人减为 2 人），剩余成员的保费可能从折扣价恢复为原价，总保费减少幅度大于单纯移除 1 人的保费；而增人时若未达到折扣门槛，新增保费可能不享受折扣，导致增费高于减费。

二、保单调整的时间节点影响
保费计算与 “保障生效时间” 直接相关：
新增人员：通常从申请日次日生效，保费按 “全年保费 × 剩余天数比例” 计算（如年中新增，仅需支付半年保费）。
减少人员：若在保障中途退保，保费退还可能按 “短期费率” 计算（非单纯按天数比例，前几个月扣除比例更高）。例如，某医疗险短期费率规定：退保时，已保障 1 个月扣除 50% 保费，此时减人退还的保费可能远低于新增 1 个月的保费。

三、附加险与主险的联动效应
若保单包含主险 + 附加险（如寿险 + 医疗险），增、减人时可能涉及附加险的调整：
新增人员若同时投保附加险（如住院险），总保费增加额为主险 + 附加险保费；
减少人员时若仅移除主险，附加险可能因 “主险终止” 而同步失效，退还保费包含附加险剩余部分，导致减费金额与增费金额（仅主险 + 附加险新增部分）不一致。

四、保险公司的运营成本分摊
保单调整涉及核保、系统维护等成本：
新增人员需重新核保（如健康告知、职业审核），可能产生核保成本，间接反映在保费中；
减人时虽无需核保，但部分公司会扣除 “退保手续费”，导致实际退还金额低于理论减费金额。
示例说明
假设某家庭保单包含 2 人（父母），年保费共 1 万元（每人 5000 元，享受家庭折扣）：
增人：新增 1 名儿童（保费 3000 元，不享受折扣），总保费变为 1.3 万元（增费 3000 元）。
减人：若移除 1 名父母，剩余 1 人 + 儿童，因人数从 3 人降至 2 人，家庭折扣取消，剩余父母保费恢复为 5500 元（原折扣价 5000 元），儿童保费 3000 元，总保费 8500 元（减费 4500 元）。
此时，增人 3000 元与减人 4500 元不一致，核心原因是 “人数变化导致折扣失效”。