财产险不出来报价—企业核保出现“风险集中”

一、空间维度：标的地理位置的集中性
空间集中是最常见的风险集中类型，核心判断标准是 “标的是否聚集在高风险区域或同一区域”。
1.同一区域内的标的密度
若多个标的（如企业厂房、仓库、门店）位于同一地址或相邻区域（如同一工业园区、同一栋写字楼），需评估该区域的自然灾害（地震、洪水）或人为风险（火灾、爆炸）发生时，是否可能同时受损。
例：某企业投保 10 个仓库，均位于长江沿岸洪水高发区，核保会判定为 “洪水风险空间集中”，可能限制总保额或要求增加保费。
2.区域风险等级叠加
结合标的所在区域的风险等级（如地震带、台风区、高犯罪率地区），若多个高风险区域的标的总保额占比过高（如超过保险公司区域风险限额的 50%），则视为风险集中。

二、价值维度：保额与标的价值的集中性
1.单一标的保额过高
若某一标的的保额占保险公司同类业务总保额的比例过高（如超过 10%），或远超其实际价值（存在超额投保风险），可能导致单次事故损失过大。例如，某保险公司承保的单一写字楼保额占其全国楼宇险总保额的 20%，则判定为价值集中。
2.同一投保人的总保额超限
同一企业或个人投保的多份保单总保额，若超过保险公司对该主体的风险限额（如某公司对单个企业的财产险总限额为 1 亿元，而客户投保 1.5 亿元），则视为投保人层面的价值集中。

三、风险类型维度：特定风险的集中性
指标的面临的风险类型高度相似，可能因同一风险事件引发连锁损失。
1.标的类型同质化
例如，保险公司承保的 10 家企业均为化工企业，且均投保 “火灾爆炸险”，由于化工行业火灾风险关联性强（如周边企业爆炸波及），则判定为 “火灾风险类型集中”。
2.附加险与主险的风险叠加
若某保单中，附加险（如 “营业中断险”）的保额与主险（如 “财产一切险”）保额高度绑定，且依赖同一风险触发（如火灾同时导致财产损失和营业中断），可能导致总损失金额集中。

四、保险期间与风险事件的关联性
1.短期集中投保
若大量标的在同一时间段（如汛期前 1 个月）集中投保 “洪水险”，而保险公司在该时段的洪水风险准备金不足，则视为时间维度的风险集中。
2.保障期限的重叠
若多份保单的保障期限完全重叠，且均覆盖同一高风险季节（如台风季），可能导致该时段内的理赔压力集中。

五、案例说明
某保险公司接到一笔业务：某物流企业投保 “财产一切险”，包含 5 个仓库，均位于某省地震带内，总保额 8000 万元，占该公司当年财产险总承保能力的 25%。
核保分析：5 个仓库空间集中（同一地震带）、总保额超空间限额（25%＞15%）、单一企业保额过高，因此判定为 “风险集中”。
处理方式：要求企业将 2 个仓库转移至非地震带，否则仅承保 6000 万元保额（降至总承保能力的 18%），并加收 20% 保费。
综上，财产险核保通过空间、价值、风险类型、时间四个维度，结合量化限额标准，判断是否存在风险集中，最终目的是避免因单次事故导致保险公司偿付能力受损。