地区难承保—风险超集中，天津静海区

一、保险公司历史赔付风险导致主动规避
1.团意险等高风险产品拒保
部分大型保险公司曾在天津静海区因团意险赔付率过高遭受重大损失，因此调整业务策略，主动避开该地区的团体意外险业务。例如，鼎和财险的雇主责任险明确将天津列为拒保地区，企业注册地或实际用工所在地位于天津的，保险公司不予理赔。
2.高风险行业的系统性风险
静海地区集中了建筑、化工、金属冶炼等高危行业（2019 年第二产业从业人员占比 39.5%，规模以上工业中黑色金属冶炼、有色金属冶炼等行业增长显著）。这些行业事故率高，保险公司为控制风险，倾向于减少或停止相关业务。例如，建筑施工企业常涉及高空作业，而保险公司对涉高职业通常要求提供特种作业证，否则拒赔或提高免赔比例。

二、保险产品设计与地区风险的错配
1.职业分类与地区风险的不匹配
桥梁工、焊工等高危职业在保险中通常被归为 5-6 类职业，而静海地区这类职业占比高。其中部分保险公司因历史赔付问题，直接将整个地区列为拒保对象，而非仅针对高风险职业。
2.医疗资源的区域性限制
部分意外险产品明确排除静海区医院的医疗费用报销。例如，部分保险的意外险规定，在天津市静海区所有医院产生的医疗费用不予赔付，导致企业即使投保也无法获得有效保障。

三、地方政策与行业监管的间接影响
1.安全生产监管严格但保险配套不足
静海区对高危行业（如化工、建筑）实施严格的安全监管，要求企业落实隐患排查、特种作业持证上岗等措施。尽管天津市推行安全生产责任险，要求高危企业投保，但实际操作中，保险公司可能因风险评估过高而提高保费或拒绝承保，导致企业投保意愿下降。
2.政策性保险覆盖有限
静海地区的政策性农业保险虽有多家机构承保（如人保、中华联合等），但主要针对农业领域，而制造业、建筑业等企业仍需依赖商业保险。由于商业保险供给不足，企业面临保障缺口。

四、企业自身资质与风险管控问题
1.安全措施未达标
保险公司在承保高风险企业时，通常要求企业提供安全培训记录、设备检测报告等。若企业未落实安全措施（如高空作业未配备防护设备、特种作业人员无证上岗），可能被拒保或要求提高保费。
2.历史理赔记录影响
若企业曾因重大事故频繁理赔，保险公司可能将其列为高风险客户，拒绝续保或提高费率。例如，鼎和财险规定，若企业发生单次涉及 2 人及以上死亡的安全事故，需提供安监部门证明，否则按正常理算金额的 20% 赔付。