员工猝死风险应该如何规避？已购保险出险后怎么理赔？

一、规避风险的保险方案

雇主责任险对于员工猝死的保障情况需依据具体保险合同条款来确定，一般有以下几种情况：
1.通常属于保障范围的情况：如果员工在工作时间和工作岗位上突发疾病死亡，或者在 48 小时之内经抢救无效死亡，符合工伤认定条件，通常可获赔付。例如太平洋雇主责任险、平安雇主责任险 2023 版等产品，都明确规定被保雇员在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在 48 小时之内经抢救无效死亡的，保险公司会承担赔偿责任，按一定比例赔付意外身故保额。
2.可能不属于保障范围的情况：若保险合同中明确将 “被保险人的雇员由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因前述原因接受医疗、诊疗所致的伤、残或死亡” 列为免责条款，且员工猝死是由自身疾病等非工作相关原因导致，那么保险公司可能不承担赔偿责任。比如员工本身患有心脑血管疾病，在工作期间因疾病发作导致猝死，而保险合同有上述免责条款，就可能无法获得赔偿。
3.存在争议的情况：当保险合同对非病理性猝死是否属于意外伤害未作出界定时，如果没有证据证明猝死的诱因系疾病引发，在保险人、受益人（投保人）均无法举证证明被保险人死因的情况下，可能会结合案件实际情况以及保险的诚实信用原则、比例原则，按照双方过错程度来确定赔付保险金的比例。

二、理赔流程

企业为员工购买了雇主责任险，若员工发生猝死，可按以下步骤进行理赔：

1.及时报案：企业应立即向保险公司报案。可以拨打保险公司的客服电话，或者通过保险公司的在线平台提交理赔申请。报案时要提供确切的事故时间、地点、员工姓名和工号等相关信息。
2.准备理赔材料：通常需要准备以下材料：
员工及继承人相关资料：死亡员工身份证正反面复印件；死亡员工法定遗产继承人（死者父母、死者配偶、死者子女）与死者之间关系证明，如结婚证、出生证明、户籍地派出所出具的关系证明，若户口本复印件中同时存在死者与其法定遗产继承人信息的，也可替代；所有法定遗产继承人身份证正反面复印件。
死亡证明文件：医院开具的居民死亡确认书或者户籍派出所出具的居民死亡推断书等死亡证明复印件。
工伤认定材料：工伤认定书复印件；工伤保险工亡待遇核定表复印件（如有）。
赔偿协议文件：死亡赔偿协议，协议中需列明工伤保险赔偿金额及企业补偿金额，且需所有法定遗产继承人签字，若非法定遗产继承人签字必须提供由死者法定遗产继承人出具的委托书，委托书需按手印。
3.提交理赔申请：将准备齐全的理赔材料提交给保险公司。提交方式可根据保险公司要求选择，如邮寄、亲自递交或通过指定的在线平台上传等。
4.保险公司审核：保险公司收到理赔申请和材料后，会进行审核。审核内容包括事故的真实性、是否属于保险责任范围、理赔材料的完整性和有效性等。在此过程中，保险公司可能会进行调查，如核实事故情况、与相关人员沟通等，企业应积极配合。
5.理赔决定与赔付：审核完成后，如果保险事故符合保险合同约定，保险公司将做出赔付决定，确定赔付金额，并通知企业。企业同意理赔决定后，保险公司会按照约定将赔款支付给企业。若不符合约定，保险公司会拒绝赔付，并向企业说明理由。企业若对理赔决定有异议，可与保险公司协商沟通，或通过法律途径维护自身权益。

不同保险公司的具体理赔要求和流程可能会有差异，建议企业在购买保险时仔细阅读保险合同条款，明确理赔相关事项，在员工发生意外后及时与保险公司联系，按照要求准备和提交材料，以确保理赔顺利进行。