财产险报价要现场查勘—为什么不能直接出保费报价？

一、准确评估标的风险状况
1.标的实际情况与资料差异
企业或个人提供的投保资料（如房屋、设备清单等）可能无法完全反映标的的真实风险。例如：
厂房的建筑结构（是否为砖木、钢结构）、使用年限、防火等级等，仅通过文字描述难以准确判断，现场查勘可确认是否存在火灾隐患（如电路老化、易燃物堆放）。
大型设备（如生产线、锅炉）的维护状况、是否符合安全标准，需实地查看才能评估故障或爆炸风险。
2.环境风险因素
标的周边环境对风险影响显著，如：
企业位于化工园区附近，可能面临更高的第三方责任风险；仓库靠近河流，需评估洪水灾害概率。
写字楼所在区域的治安情况（盗窃、 vandalism 风险），需通过现场查勘确认周边监控设施、安保措施是否到位。

二、确定保险标的的真实价值
1.避免估值偏差
部分财产标的（如固定资产、存货）的价值可能随市场行情、使用状态变化，现场查勘可核实：
存货的种类、数量及存储条件（如是否需冷链运输、防潮措施），避免企业虚报库存价值导致保额不足或超额投保。
固定资产（如机器设备）的新旧程度、重置成本，确保保险金额与实际价值匹配，防止理赔时出现纠纷。
2.特殊标的的个性化估值
对于古玩、艺术品、在建工程等特殊标的，需现场确认其真伪、完好度、施工进度等，依赖专业人员实地评估才能合理定价。

三、核实投保标的的合规性
1.合规性与合法性审查
保司需确认标的是否符合法律法规和行业标准，例如：
企业是否具备危险品存储资质（如加油站、烟花仓库），现场查勘可检查相关许可证及安全设施是否齐全。
建筑项目是否取得规划许可，避免承保违规建筑导致保险合同无效。
2.风险防控措施落实情况
查勘现场可查看企业是否已采取必要的风险防范措施，如：
消防设施（灭火器、喷淋系统）是否完好且在有效期内；
特种设备（电梯、起重机）是否定期年检，操作人员是否持证上岗。
若企业未落实基础防控措施，保司可能要求整改后再报价，或提高费率以覆盖风险。

四、排除逆向选择与道德风险
1.防止高风险标的隐瞒真实情况
部分企业可能隐瞒标的的潜在风险（如老旧厂房、曾发生过事故的设备），试图以低费率投保。现场查勘可揭露这些信息，避免保司承担超出预期的风险。
2.确认标的实际存在与使用状态
例如，企业投保 “营业中断险” 时，需查勘其实际经营状况是否与申报一致，防止虚构经营损失骗取理赔。

五、定制化保险方案的需要
1.根据风险特性调整保障内容
现场查勘后，保司可针对标的特点设计方案，如：
对高火灾风险的企业，增加 “扩展自燃险” 或提高火灾保额；
对沿海地区企业，附加 “台风、暴雨特别条款”，使报价更贴合实际需求。
2.灵活调整费率与免赔额
若标的风险较低（如配备先进安防系统的写字楼），保司可降低费率或提高免赔额，使报价更具竞争力；反之则提高保费，平衡风险成本。