为什么团险需要“扩展自费药”？—扩展条款有什么好处

一、扩大保障范围
社保目录内的药品仅占临床用药的一部分，许多治疗效果好但价格高昂的药品（如癌症靶向药、进口特效药、新型生物制剂等）属于自费药，普通团险通常不覆盖。扩展自费药条款将这类药品纳入报销范围，避免被保人因 “药在目录外” 而无法获赔的情况，真正实现 “大病有药治、费用能报销”。

二、减轻个人医疗经济负担
自费药往往是重大疾病或复杂病症治疗的关键，但费用可能占总医疗支出的 60% 以上（例如某些靶向药月均费用可达数万元）。扩展条款通过报销这部分费用，直接降低个人或家庭的现金支出，避免因 “看不起自费药” 而放弃优质治疗方案，减少 “因病致贫” 的风险。

三、提升医疗选择的灵活性
有了自费药保障后，被保人在治疗时无需因费用限制被迫选择效果较差的社保内药品，可根据病情需要和医生建议，更自由地选择更适合的治疗方案（如副作用更小的进口药、更精准的靶向治疗等），间接提高治疗效果和康复概率。

四、增强团险的员工福利价值

对企业而言，附加扩展自费药条款能让团险福利更贴合员工实际需求（尤其是重大疾病风险下的用药保障），提升员工对福利的满意度和认可度，进而增强团队凝聚力和人才吸引力，是企业 “人文关怀” 的具体体现。

五、弥补社保与普通团险的 “保障缺口”
社保有起付线、封顶线和报销比例限制，普通团险也常将自费药排除在外。扩展条款相当于 “补漏”，让保障更全面，尤其适合对医疗品质有较高需求的企业或员工群体。