个意险与团意险的同异点

一、相似点
1.保障范围重叠
两者均以 “意外事故” 为赔付触发条件，核心保障通常包括：
意外身故 / 伤残：因意外导致身故或残疾（按伤残等级比例赔付）；
意外医疗：因意外产生的门诊、住院医疗费用报销（部分产品含免赔额和赔付比例限制）；
附加责任共性：可附加意外住院津贴、交通意外额外赔付、猝死保障（需条款明确约定）等。
2.风险定价逻辑相近
均主要根据职业类别（职业风险越高，保费越高）、保障额度、保障期限（多为 1 年）定价，与被保险人的年龄、健康状况关联度较低（除非是高风险职业或超龄人群）。
3.赔付原则一致
均遵循 “损失补偿原则”（意外医疗费用报销不超过实际支出）和 “定额给付原则”（意外身故 / 伤残按约定保额或比例给付），且意外事故需符合 “外来的、突发的、非本意的、非疾病的” 四大核心定义。

4.短期险为主
多数产品为一年期短期保险，保障期限灵活，可按需续保。

二、区别点

1.个意险：投保主体是以个人或家庭作为投保人，为本人或家庭成员投保，产品基于个人年龄、职业类别、保障额度单独定价，个人可自主选择保额、保障责任（如附加猝死、交通意外等）。
2.团体险：企业、单位、组织作为投保人，为员工或成员集体投保，团体成员（通常需满3人以上），以团体为单位核保，个体健康告知要求宽松，基于团体整体风险（如职业类别、人数、理赔历史）定价，人数越多费率可能越优惠，单位提供营业执照、人员清单等材料，整体投保流程更简便。

三、适用场景与选择建议
1.个意险：适合个人、自由职业者、家庭用户，用于补充日常意外风险（如通勤、旅游、居家意外），投保灵活但高风险职业可能受限。
2.团意险：适合企业、单位为员工统一配置，尤其适合高风险行业（如建筑、物流），既能提升员工福利，又能通过批量定制覆盖更多场景（如境外务工、高空作业）。
注意：团意险不能替代工伤保险，企业需依法为员工缴纳工伤保险，团意险可作为补充保障；个人若已参加团意险，可根据自身需求叠加个意险提升保额（意外身故 / 伤残保额可累计赔付）。