雇主险有必要“扩展24小时责任”吗？

一、什么是雇主险的 “扩展 24 小时责任”？
定义：
在传统雇主险仅覆盖 “工作时间、工作场所内的工伤责任” 基础上，扩展承保员工非工作时间和场所的意外事故（如上下班途中、休息时间、日常生活中的意外），但需符合以下条件：意外导致的伤害需符合《工伤保险条例》中 “视同工伤” 的情形（如突发疾病死亡、抢险救灾受伤等）。
部分产品可扩展至非工伤意外（如员工在家中摔伤、自驾出游意外），具体以条款约定为准。
核心作用：

将雇主险的保障范围从 “工伤责任” 延伸至 “员工个人意外风险”，企业需为这部分扩展责任额外支付保费。

二、哪些企业需要扩展 24 小时责任？
1. 高风险行业或特殊用工场景
建筑 / 物流 / 制造业：员工加班、出差频繁，非工作时间（如夜间值班、宿舍休息）也可能发生意外（如工地宿舍坍塌、装卸货途中车祸）。
案例：某建筑公司员工下班后在工地宿舍洗澡时滑倒骨折，扩展 24 小时责任后，企业可获保险赔付，避免自行承担医疗费和误工费。
家政 / 安保行业：员工常驻客户家中或夜间执勤，工作与生活场景高度重合，非工作时间意外难以界定。
长途运输 / 网约车行业：司机工作时间不固定，途中休息、用餐时的意外（如疲劳驾驶后休息时突发疾病）可能被认定为 “因工作原因导致”。
2. 劳动密集型或流动性高的企业
服务业（餐饮、零售）：员工上下班途中风险较高（如骑行、公共交通意外），扩展责任可覆盖 “上下班途中非本人主要责任的交通事故”（属于法定工伤范畴）。

临时工 / 季节工较多的企业：短期用工难以严格区分工作与非工作时间，扩展责任可简化理赔纠纷。
3. 注重员工福利与风险全面覆盖的企业
目标：通过扩展责任提升员工安全感，降低 “非工伤意外” 导致的员工流失或纠纷。
例：互联网企业为加班员工扩展 “非工作时间突发疾病身故” 责任（如熬夜加班后在家中猝死），虽不属于法定工伤，但通过保险赔付体现企业关怀，避免舆论风险。

三、哪些企业可以不扩展 24 小时责任？
1. 低风险办公型企业
场景：员工固定办公，工作与生活界限清晰，非工作时间意外概率极低（如 IT 公司、金融机构内勤）。
理由：法定工伤范畴内的非工作时间意外（如上下班途中车祸）本就属于雇主险基础责任（需认定为工伤），无需额外扩展。

非工伤意外（如员工周末爬山摔伤）属于个人风险，企业无法律赔偿责任，无需通过雇主险覆盖。
2. 预算严格受限的中小微企业
权衡：扩展责任需增加 10%-30% 的保费成本，若企业优先保障基础工伤责任（如工亡、伤残），可暂不扩展，待预算充足后补充。
替代方案：为高风险岗位员工单独购买团意险，覆盖非工作时间意外，成本更低。
3. 已购买高额团意险的企业
逻辑：团意险直接赔付员工个人意外（无论是否工作时间），若企业已为员工配置高保额团意险（如 100 万元 / 人），扩展雇主险 24 小时责任的必要性降低。

总结以上，企业需以 “是否可能因非工作时间意外承担法律或舆论责任” 为核心判断点，避免为无关风险过度投保，同时确保关键风险点无遗漏。